La Ley 44/2002 y la Orden ECO/734/2004 regulan los derechos de los usuarios bancarios y el funcionamiento del Servicio de Atención al Cliente (SAC). El Banco de España es el organismo supervisor que recibe las reclamaciones contra bancos.
📋 Motivos frecuentes de reclamación bancaria
Pulsa en cada motivo para ver en detalle qué puedes reclamar, la base legal y cómo actuar:
Son comisiones de mantenimiento, emisión, descubierto, administración o reclamación de posiciones deudoras que el banco te cobra sin que correspondan a un servicio realmente prestado y aceptado.
Qué dice la ley: según la doctrina del Tribunal Supremo (entre otras, STS 566/2019) y las circulares del Banco de España, una comisión solo es válida si responde a un servicio efectivo, está pactada por escrito y el cliente la ha aceptado. La comisión por reclamación de descubierto (los típicos 30-35 €) ha sido declarada abusiva en numerosas resoluciones.
Qué puedes reclamar: la devolución de todas las comisiones cobradas indebidamente en los últimos años, con sus intereses.
Cómo: reclamación al SAC del banco → si no responden en 2 meses, al Banco de España.
Cláusulas incluidas en el contrato que causan un desequilibrio importante en perjuicio del consumidor: cláusula suelo, IRPH, vencimiento anticipado, gastos de hipoteca, intereses de demora desproporcionados…
Qué dice la ley: la Directiva 93/13/CEE y la Ley General para la Defensa de los Consumidores permiten declararlas nulas de pleno derecho. El TJUE ha dictado sentencias muy favorables al consumidor (cláusula suelo, gastos, IRPH).
Qué puedes reclamar: la eliminación de la cláusula y la devolución de todo lo pagado de más por su aplicación.
Más detalle en nuestra guía de cláusulas abusivas e hipotecas.
Tarjetas de crédito de pago aplazado con intereses TAE muy elevados (a menudo 20-27%).
Qué dice la ley: la Ley de Represión de la Usura (Ley Azcárate de 1908) y la jurisprudencia del Tribunal Supremo consideran usurario un interés notablemente superior al normal del dinero. Si se declara usurario, el contrato es nulo y solo devuelves el capital prestado.
Qué puedes reclamar: todo lo pagado por encima del capital (intereses, comisiones y seguros).
Guía completa: cómo reclamar tarjetas revolving 2026.
Gastos de notaría, registro, gestoría, tasación e IAJD que el banco te repercutió íntegramente al firmar la hipoteca, además de seguros vinculados obligatorios.
Qué dice la ley: el Tribunal Supremo y el TJUE han establecido cómo deben repartirse esos gastos; buena parte son recuperables por el consumidor.
Qué puedes reclamar: la parte de los gastos que corresponde al banco y el sobrecoste de seguros impuestos.
Más información en reclamar gastos de hipoteca.
📋 Pasos para reclamar a tu banco
- 1Presenta reclamación al SAC del banco
Escribe a través del canal oficial del banco (online, por escrito o en sucursal) indicando con claridad el motivo, el importe y la normativa que consideras vulnerada. Guarda el acuse de recibo. El banco tiene 2 meses para responder. - 2Si no resuelven: acude al Banco de España
En bde.es → Reclamaciones puedes presentar tu reclamación online. Es gratuita. Necesitas aportar la respuesta del SAC (o certificar que no respondieron en 2 meses). - 3Vía judicial si es necesario
Para cláusulas abusivas o comisiones, el informe del Banco de España favorable sirve como prueba en juicio. Para cuantías inferiores a 2.000 €, no necesitas abogado (juicio verbal).
Para reclamaciones sobre tarjetas revolving hay legislación y jurisprudencia muy favorable al consumidor. Consulta nuestra guía específica: Cómo reclamar tarjetas revolving.