Qué dijo el Tribunal Supremo
Las sentencias clave sobre revolving
STS 4/3/2020 (caso Wizink): Fijó el criterio de que un crédito revolving es usurario cuando el TAE supera "notablemente" el tipo de interés normal del dinero para ese tipo de operaciones.
STS 15/2/2023: para tarjetas revolving, el análisis parte del tipo medio específico de estas operaciones y atiende a la diferencia relevante respecto de esa referencia. El resultado depende de la fecha y de los datos disponibles para el contrato concreto.
El Tribunal Supremo no fija un porcentaje exacto e inamovible para todos los contratos. Antes de reclamar, localiza la TAE, la fecha de contratación y el tipo medio correspondiente publicado por el Banco de España.
Evolución del criterio del TS
| Sentencia | Criterio | Resultado práctico |
|---|---|---|
| STS 2015 (préstamo personal) | Doble del interés normal | ~12-14% TAE = usura |
| STS 4/3/2020 (Wizink) | Revolving: interés normal de mercado | TAE +26% = usura |
| STS 15/2/2023 | Referencia: tipo medio específico | Comparación según fecha y producto |
Cómo aplica a tu tarjeta
Comprueba si tu tarjeta supera el umbral
| TAE de tu tarjeta | Situación | Acción recomendada |
|---|---|---|
| Hasta 20% | Zona gris | Consulta según tu caso concreto |
| Próxima al tipo medio | Depende del contrato | Revisa transparencia y comisiones |
| Claramente superior al tipo medio | Requiere estudio | Compara fecha, producto y diferencia |
| Información poco clara | Posible falta de transparencia | Revisa contrato y explicación del sistema |
La mayoría de tarjetas revolving comercializadas en España tenían TAEs de entre el 24% y el 30%, muy por encima del umbral.
Cómo funciona una tarjeta revolving
Una tarjeta revolving es una tarjeta de crédito con un límite que se recompone a medida que pagas: en lugar de devolver la compra a fin de mes, pagas una cuota fija (o un pequeño porcentaje del saldo) e intereses muy elevados sobre lo pendiente. El peligro es que, con cuotas bajas, la deuda apenas se reduce y los intereses se acumulan: es la llamada "deuda perpetua", en la que puedes pagar durante años sin apenas amortizar el capital.
Cómo saber si la tuya es abusiva
El Tribunal Supremo no fija un porcentaje único, sino que compara la TAE de tu contrato con el tipo medio de ese tipo de crédito publicado por el Banco de España en el momento de la firma. Como referencia práctica, se consideran cuestionables las TAE que se sitúan claramente por encima de ese tipo medio (con frecuencia, TAE del 20%-30% en productos revolving). Pasos para comprobarlo:
- Localiza la TAE en tu contrato o en tus extractos.
- Compárala con el tipo medio de las tarjetas de crédito revolving del Banco de España en la fecha en que firmaste.
- Si es notablemente superior, es posible que sea reclamable por usura o por falta de transparencia.
Qué puedes recuperar y cómo reclamar
Si un tribunal declara el crédito nulo por usura, el efecto es que solo debes devolver el capital efectivamente dispuesto: todo lo pagado de más (intereses, comisiones, seguros) debe devolvértelo la entidad. La acción de nulidad no prescribe mientras el contrato esté vigente. Consulta el proceso detallado en nuestra guía de cómo reclamar tu tarjeta revolving y, si es un microcrédito, en reclamar micropréstamos.