Información importante: Este artículo recoge información orientativa sobre la Ley de Usura y el procedimiento general de reclamación de microcréditos. Cada caso es diferente. Consulta con un abogado especializado para valorar tu situación concreta.
¿Qué es GoPréstamo, Finjet y Cozmo?
GoPréstamo, Finjet y Cozmo son plataformas de microcréditos rápidos que operan en España ofreciendo préstamos de pequeña cuantía (habitualmente entre 50 y 1.000 €) con plazos cortos y tramitación 100% digital. Su característica principal es la agilidad, pero también la aplicación de Tasas Anuales Equivalentes (TAE) muy elevadas.
Estas TAE, que pueden superar el 300% o incluso el 1.000% anual según el producto, han generado un número creciente de reclamaciones ante los tribunales al amparo de la Ley de Usura de 23 de julio de 1908 (Ley Azcárate).
¿Cuándo se consideran abusivos los intereses de un microcrédito?
El Tribunal Supremo ha establecido que un préstamo es usurario cuando su TAE es notablemente superior al tipo medio del dinero en el momento de la firma y desproporcionado a las circunstancias del caso. El Alto Tribunal comparó las TAE de los microcréditos rápidos con el tipo medio de los créditos al consumo publicado por el Banco de España.
En la práctica, los juzgados han declarado usurarios numerosos contratos de microcréditos cuando el TAE superaba de forma significativa ese tipo medio. Si el tipo medio de los créditos al consumo ronda el 7-8% y el microcrédito aplica un TAE del 500%, la diferencia es notablemente superior.
Cómo reclamar a GoPréstamo, Finjet o Cozmo paso a paso
1. Reúne la documentación
Necesitarás el contrato de préstamo firmado (debe incluir el TAE), los extractos de pagos realizados y cualquier comunicación con la empresa. Si no tienes el contrato, tienes derecho a solicitarlo a la prestamista.
2. Calcula cuánto puedes reclamar
El importe potencialmente recuperable es: total pagado − capital inicial prestado. Por ejemplo, si pediste 400 € y has pagado 900 €, podrías reclamar 500 €. Las comisiones de apertura y seguros vinculados también son reclamables si forman parte del coste total.
3. Reclamación extrajudicial previa
Antes de acudir al juzgado, es recomendable enviar un burofax a la empresa reclamando la nulidad del contrato por usura. Esto acredita que intentaste resolver el conflicto de forma amistosa y puede ser relevante en el proceso judicial.
4. Reclamación ante el Banco de España
Si la empresa no responde en 15 días hábiles o responde negativamente, puedes presentar una reclamación ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España. Este trámite es gratuito aunque su resolución no es vinculante para la empresa.
5. Demanda judicial por usura
Si las vías anteriores no funcionan, el paso definitivo es presentar una demanda de nulidad por usura ante el Juzgado de Primera Instancia. Si el juez estima la demanda, el contrato se declara nulo: devuelves el capital prestado y la empresa devuelve todo lo cobrado de más.
¿Cuánto puedo reclamar por microcréditos abusivos?
La cantidad exacta que puedes reclamar depende de cada contrato. La fórmula básica es:
Importe reclamable = Total pagado − Capital prestado
Ejemplo: Pediste 300 € y pagaste 650 € en total → puedes reclamar 350 €
A esto se pueden sumar las comisiones de apertura, seguros vinculados, gastos de gestión o cualquier coste adicional que formara parte del TAE total del contrato.