Las 5 fases del proceso
- 1Consulta inicial y viabilidad (1-2 semanas)
Un abogado especialista analiza tu situación: volumen de deudas, bienes, ingresos, historial. Te dice si la Segunda Oportunidad es viable para ti y qué modalidad se aplica. La consulta inicial suele ser gratuita. - 2Recopilación de documentación (2-6 semanas)
Reúnes toda la documentación: extractos bancarios, contratos de préstamos, nóminas, declaraciones de renta, listado de acreedores. Tu abogado te indica exactamente qué necesita. - 3Presentación del concurso voluntario (1 semana)
Tu abogado presenta la demanda de concurso ante el Juzgado de lo Mercantil. El juez nombra un administrador concursal. Los acreedores son notificados y se suspenden las ejecuciones judiciales en tu contra. - 4Fase de convenio o liquidación (3-12 meses)
Dependiendo de tu situación, se propone un plan de pagos a 3 años (conservas bienes) o una liquidación del patrimonio no esencial. El administrador concursal supervisa el proceso. - 5BEPI — Cancelación de deudas
Si cumples el plan de pagos o tras la liquidación, el juez concede el Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho. Las deudas pendientes quedan canceladas legalmente. Empiezas de cero.
¿Qué pasa durante el proceso?
Efectos inmediatos al presentar el concurso
- ✅ Se paralizan todas las ejecuciones y embargos en tu contra
- ✅ Los acreedores no pueden llamarte ni presionarte directamente
- ✅ No se pueden iniciar nuevas ejecuciones durante el proceso
- ⚠️ Tus cuentas y bienes quedan bajo supervisión del administrador concursal
- ⚠️ Necesitas autorización del administrador para actos de disposición importantes
- ⚠️ El concurso es público (Registro Público Concursal)
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Durante el proceso puedes seguir trabajando con normalidad y tu salario está protegido (salvo el exceso sobre el mínimo vital en el plan de pagos).
Plan de pagos vs. liquidación
| Plan de pagos | Liquidación | |
|---|---|---|
| Duración | 3 años | Variable (meses) |
| Bienes | Los conservas | Se liquidan los no esenciales |
| Ingresos | Pagas una cuota mensual | No hay cuotas |
| Vivienda habitual | Mayor protección | Puede liquidarse (si hay valor) |
| Resultado | BEPI al finalizar los 3 años | BEPI inmediato tras liquidar |
Es un profesional (abogado, economista o auditor) nombrado por el juez que supervisa el proceso concursal. Verifica la lista de acreedores, supervisa los actos del deudor durante el concurso y elabora informes para el juez. Sus honorarios son parte de los costes del proceso.
Sí. Durante el concurso puedes revisar el listado de acreedores e impugnar deudas prescritas, ya pagadas, o con intereses abusivos (como revolving). Esto puede reducir la masa pasiva significativamente.