¿Qué son ASNEF y RAI?
ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito) y RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas) son ficheros de morosidad donde las empresas anotan deudas impagadas. Aparecer en ellos dificulta enormemente obtener préstamos, alquileres o incluso contratos de telefonía.
| Fichero | Gestiona | Consultar |
|---|---|---|
| ASNEF | Equifax | equifax.es |
| RAI | Centro de Cooperación Interbancaria | rai.es |
| Experian | Experian Badexcug | experian.es |
Cuándo deben eliminarte
- ✅Pagas la deuda — El acreedor tiene obligación de comunicar el pago en 10 días. Si no lo hace, puedes reclamar tú directamente al fichero.
- ✅Han pasado 5 años — El plazo máximo de inscripción en ficheros de morosidad es de 5 años (art. 20.1 LOPDGDD). Aunque no hayas pagado, deben eliminarte.
- ✅La deuda está prescrita — Las deudas civiles prescriben a los 5 años (Código Civil reformado). Si está prescrita, no puede mantenerte en el fichero.
- ✅La deuda está impugnada — Si has reclamado judicialmente o hay litigio pendiente, no pueden inscribirte o deben eliminarte.
- ✅No te notificaron la inscripción — La empresa tiene obligación de comunicarte por carta que te van a incluir en ASNEF. Si no lo hicieron, la inscripción es ilegal.
Cómo reclamar tu eliminación
- 1Solicita informe gratuito — Tienes derecho a un informe gratuito anual en cada fichero. Equifax: equifax.es. RAI: rai.es.
- 2Identifica la deuda — Anota el acreedor, el importe y la fecha de inscripción.
- 3Ejerce el derecho de cancelación — Escribe al fichero (y al acreedor) solicitando la eliminación, indicando el motivo (pago, prescripción, falta de notificación...).
- 4Reclamación ante la AEPD — Si el fichero no actúa en 1 mes, denuncia ante la Agencia Española de Protección de Datos (aepd.es). Es gratuito.
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La AEPD puede imponer multas de hasta 20 millones de euros por incumplimiento del RGPD. Las empresas suelen atender las reclamaciones de la AEPD con rapidez.
Si la deuda es real y no ha prescrito, debes pagarla para salir del fichero. Sin embargo, puedes negociar con el acreedor una quita o un pago aplazado. Alternativamente, si la deuda es insostenible, valora la Ley de Segunda Oportunidad.
Sí. En cuanto te eliminan del fichero, las entidades que consulten ya no te verán como moroso. Sin embargo, cada entidad tiene sus propios criterios de riesgo. Algunos bancos hacen scoring interno que puede tardar en actualizarse.