Qué dijo el Tribunal Supremo
Las sentencias clave sobre revolving
STS 4/3/2020 (caso Wizink): Fijó el criterio de que un crédito revolving es usurario cuando el TAE supera "notablemente" el tipo de interés normal del dinero para ese tipo de operaciones.
STS 16/11/2023: Precisó el criterio: tomando como referencia el tipo medio de tarjetas de crédito publicado por el Banco de España (~20%), un TAE superior al ~22-24% (3 puntos sobre la media) puede considerarse usurario.
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El TS no fija un porcentaje exacto inamovible. Aplica el criterio del "doble del interés normal del dinero" de la Ley Azcárate de 1908. En la práctica, los juzgados aplican el ~22% como umbral orientativo.
Evolución del criterio del TS
| Sentencia | Criterio | Resultado práctico |
|---|---|---|
| STS 2015 (préstamo personal) | Doble del interés normal | ~12-14% TAE = usura |
| STS 4/3/2020 (Wizink) | Revolving: interés normal de mercado | TAE +26% = usura |
| STS 16/11/2023 | Referencia: media Banco España | TAE +22-24% = usura |
Cómo aplica a tu tarjeta
Comprueba si tu tarjeta supera el umbral
| TAE de tu tarjeta | Situación | Acción recomendada |
|---|---|---|
| Hasta 20% | Zona gris | Consulta según tu caso concreto |
| 20% - 22% | Limítrofe | Análisis individualizado |
| 22% - 27% | Reclamable | Alta probabilidad de éxito |
| +27% | Muy reclamable | Éxito casi garantizado |
La mayoría de tarjetas revolving comercializadas en España tenían TAEs de entre el 24% y el 30%, muy por encima del umbral.
Es más difícil pero no imposible. Puedes reclamar si hubo falta de transparencia en la información precontractual (no se te explicó claramente el coste total), cláusulas abusivas en el contrato, o comisiones no informadas. Consulta con un especialista tu caso concreto.
Sí. La nulidad de un contrato usurario se aplica desde el origen del contrato, independientemente de cuándo se firmó. El TS ha reconocido reclamaciones de tarjetas firmadas en la década de los 2000.